支付寶們被收編什么意思,支付寶們被收編有什么影響

近日，支付寶出大事了，中央銀行下令，支付寶們被央行下死命令強制“收編”了，支付寶被收編會有什么影響，當然收編支付寶直接影響的是支付寶用戶！

支付寶們被央行下死命令強制“收編”信息

明確要求非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理，并給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。“央行對網聯(lián)已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態(tài)也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。

“央行對網聯(lián)已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態(tài)也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。

對于這樣一個結果，一位接近央行人士向經濟觀察報評價稱“意料之中”。央行的終極目的是將整個支付體系納入監(jiān)管下。某種程度而言，央行的目的已經達到，至于落實的進程，一切只是時間問題。

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支付寶們被收編什么意思？

8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理，并給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。

“央行對網聯(lián)已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態(tài)也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向記者透露。

一個時代的終結，也是一個時代的開始

首先，大家可能不大清楚，什么是：網聯(lián)。

解釋一下，“網聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監(jiān)管。

那么問題來了，央行為什么要搞網聯(lián)。我們拿支付寶當例子解釋一下。

2004年，支付寶成立。支付寶不是第一家第三方支付公司，但用戶可以在支付寶開立賬戶，里面可以存錢。

根據監(jiān)管要求，這些錢受到高度監(jiān)管，支付寶要把它存管到銀行。

于是，用戶在支付公司開立虛擬賬戶。用于互聯(lián)網小額支付，讓大家快樂地網購，帶來很大便利，起初并無大的問題。大致的結構如下：

后來，支付寶跟很多銀行建立合作關系，在各行開有賬戶。于是，它就具備了跨行清算的功能。

比如，我用支付寶做一次跨行轉賬，從中行向收款人(可以是自己)的農行匯款。那么，只要從我的中行卡轉到支付寶開在中行的賬戶，然后支付寶再把它存在農行的錢，匯至收款人的農行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，“模擬”了一次跨行匯款(下圖虛線部分)，用不著央行的清算賬戶。

我們把這種“清算”模式稱為“反接”，即支付公司在無數個銀行開設有賬戶(傘形)，就能夠實現跨行清算。準確地講，這根本就不是真正意義的清算，而是繞開了清算。央行主辦和主管的多個清算體系，在這一模式下，都不再被需要。

銀聯(lián)領導將其稱為“過頂傳球”(OTT，Over The Top)，劉慈欣在《三體》里則稱之為“降維攻擊”，總之是指一種全新的方法，不用正面對撞，就完勝了……

但是，反接模式下，會有些新的問題。比如，這本質上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農行卡匯款的行為，但是，只要做些技術處理，就可以使銀行、央行完全看不出來這一業(yè)務本質。銀行和央行所看到的，只是兩筆同行轉賬業(yè)務，類似于從支付寶賬戶提現，或向支付寶賬戶充值，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆跨行匯款。這大大提升了反洗錢等監(jiān)管的難度，也加大了央行掌握資金流動性的難度。

總之，“反接”模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調節(jié)、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。

不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現獲利、盜取資金的溫床。

雖然此前央行一直在加大對第三方支付公司的監(jiān)管，但這種反接清算模式一直屢禁不絕。由于支付公司的使用場景主要集中在互聯(lián)網支付、手機互聯(lián)網支付等小額領域，潛在風險并不可怕。但隨著支付公司開始進軍線下支付(o2o)市場，虛擬賬戶的使用場景大幅擴大，風險問題漸漸地不能回避了。

央媽最終祭出網聯(lián)大殺器，杜絕反接模式的時刻，央媽的最終目標，是把清算系統(tǒng)牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各項金融職責。

網聯(lián)清算有限公司長什么樣子?

近日，網聯(lián)的股東明細終于面世。

8月2日，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務等在內的45家機構和公司簽署的《網聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》被曝光。網聯(lián)注冊資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

股東方的明確和組織架構的正式落地讓網聯(lián)成為線上清算中心的設想真正成為了一個定局。

和此前版本不同的是，支付寶、財付通兩大市場巨頭在此間并非占據主導地位，包括央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內的央行下屬7家單位共同出資7.6億占股比例達到37%，央行系成為當之無愧的第一大股東，備受業(yè)內關注的支付寶和財付通分別持股9.61%。

尷尬的銀聯(lián)

網聯(lián)的出現，相當于央行給銀聯(lián)生了一個弟弟。

網聯(lián)的功能和銀聯(lián)非常相像。

2002年，為解決全國銀行卡聯(lián)網通用的問題，央行牽頭成立了中國銀聯(lián)，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市有當地的“金卡”中心全部劃歸中國銀聯(lián)運營。

據接近央行人士坦言，網聯(lián)的籌建其實也有著重復投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯(lián)的恩怨糾葛，從眼下的競爭態(tài)勢而言，支付寶已經在實際意義上承擔了最大的線上支付清算功能。從交易筆數來看支付寶已經超過了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法不是沒有動議過，但是支付寶基本不可能接受。”

上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯(lián)也希望承接第三方支付和銀行之間的轉接工作。但銀聯(lián)一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業(yè)巨頭又存在比較深的糾葛，相關工作很難推進。支付清算協(xié)會是中立機構，由它來牽頭再組一個機構，合情合理�！�

對比中國銀聯(lián)設立之初，銀聯(lián)籌建的時候是由央行牽頭設立了銀聯(lián)籌委會等部門負責相關工作，最終88家銀行共同發(fā)起設立，各家金融機構無論規(guī)模大小在最后形成的股權架構中股權比例都十分接近。

網聯(lián)的橫空出世，對于曾經清算市場的唯一的參與者銀聯(lián)而言，都是值得警惕的對手。

各方影響如何?

(1)用戶：網聯(lián)的設立，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統(tǒng)設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。

(2)支付公司：后臺清算體系變更，但不影響業(yè)務，也不影響沉淀資金(虛擬賬戶余額)，而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監(jiān)測支付公司的業(yè)務，及時遏制違規(guī)行為，有望使整體行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓互金的時機，某些業(yè)務不規(guī)范的害群之馬可能會被加速清理，行業(yè)氣象為之一新。

(3)銀行：在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數據的二次應用和開發(fā)�，F在交易信息可由網聯(lián)獲取，但銀行能不能與網聯(lián)合作得到數據，尚不得而知。由于網聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病(交易信息遺失)，得到解決。

(4)銀聯(lián)：意味著長久以來想把銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當然，這也意味著，網聯(lián)的網上交易與銀聯(lián)在銀行卡線下交易的跨行轉接，并無重疊，形成了劃江而治格局。銀聯(lián)的心情，可能與最近父母剛生二胎的長子那樣……

(5)央媽：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項金融工作。